以前JAL Payができた頃にチャージしておいたお金が残っていまして、放置してても仕方がないので、それを使っています。使い始めたときにもう一度調べてみたら、「JALカードから月4万円チャージして利用すると、1 Life Status ポイント（LSP）プレゼント！」というのを見て、「おっ、JAL Pay経由にした方がお得なのかな？」と思った方も多いのではないでしょうか。
計算が好きなので、細かいところまでしっかり計算してみました。
ですが、結論から言います。普通にマイルを貯めたいJALカード会員なら、国内でJAL Payを使うメリットは全くありません。おとなしくJALカードで直接決済するのが一番お得です。
なぜJAL Payがお得じゃないのか、数字でハッキリと検証してみました。
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| JAL Payは海外で使うもの |
4万円使ったときの損得を比べてみる
JALカードの場合
特約店ではない一般のお店で、ぴったり「4万円」を決済した場合の比較です。（※JALカードはショッピングマイル・プレミアム加入、還元率1.0%）
4万円使えば、もらえるマイルはほぼ400マイルです。1回ごとの決済でマイルの付与が決まるため、端数処理によって多少変わりますが、切り上げになる時もあり、トータルではだいたい100円で1マイル（1%還元）と考えていいでしょう。
あと見落としてはいけないのが、JALカードで決済をして2,000マイル貯めるごとに5 LSPもらえるということです。なので、この400マイル獲得には（まだ実現していないですけど）1 LSPもらえるということも含んでいます。ここを忘れちゃいけません。
JALカードからJAL PayにチャージしてJAL Payで使った場合、今はJALカードからJAL Payにチャージしても1マイルももらえません。
JAL Payの場合
JALカードからJAL Payに4万円チャージして、1か月の間にJAL Payを少しでも使えば、1 LSPは確実にもらえます。
そしてJAL Payを使ったときは、200円使用ごとに1マイルもらえます。ただし200円に達しない端数は全部切り捨てられます。
なので、199円使っても0マイル、399円使っても1マイルしかもらえず、というように切り捨て損が確実に発生します。細かい決済を積み重ねて4万円使ったときは、それぞれの決済ごとに切り捨てが発生しているため、最大200マイルもらえる可能性はあっても、実際に200マイルもらえることはほぼありません。
このとき、獲得マイルに合わせてもらえるLSP（2,000マイル獲得ごとに5 LSPもらえる）だと、200マイルもらえたときは 0.5 LSP もらえる計算になりますが、実際には切り捨てゾーン（端数の切り捨て）があるため、マイル側から得られる LSP も少なくなります。
JALカードとJAL Payの比較
4万円使用したときにもらえるマイルとLSPを求めると、以下のようになります。
【JALカード直接決済】
- もらえるマイル：約400マイル
- もらえるLSP（生涯ステータス）：1.0 LSP（ショッピング400マイル獲得分）
【JAL Pay決済（カードから4万円チャージ）】
- もらえるマイル：最大200マイル（端数切り捨てで、平均190マイル以下）
- もらえるLSP（生涯ステータス）：
- 1.0 LSP（4万円チャージ＋JAL Pay利用分）
- ＋ 最大0.5 LSP、平均0.475 LSP（ショッピング200マイル以下獲得分）
※ 20回利用。1回につき平均100円切り捨てとして計算
一見、JAL Payの説明だけを見てしまうと、JAL PayだとLSPが余計にもらえるのかと錯覚してしまうのですが、
冷静に見てください。JAL Payを経由することで
平均で、210マイルを失って、0.475 LSPを獲得する
ことになるので、実はJAL Payの方がどう考えても損なのです。
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| JALカードよりJAL Payのほうが損をする |
JAL PayマイルUPプログラムも考えてみる
JAL Payには、「JAL PayマイルUPプログラム」があるので検討してみました。
海外利用
海外利用でマイル積算率が 0.7% アップして 1.2% になります。これは活用すべきかな？
円からドルに両替するスプレッドはクレジットカードの手数料に比べて少ないので、こちらは利用しても良いのかと思います。
私はソニー銀行（ソニーバンク）の口座に外貨預金を持っていて、こちらのキャッシュカードをデビットカードとして使うと、ドル普通預金から直接決済してくれたり、円から自動的にドルに振り替えて決済してくれたりといったことを手数料無料でやってくれます。
ただ、ソニー銀行にわざわざ口座を持っていない人でも、JAL Payを使うだけでソニー銀行並みにスプレッドが少ない海外決済ができるので、これはアリかなと思います。
ただし一手間あって、使う直前にJAL Payの中で円をドルなどに両替しておかないと、直接円から決済するとクレジットカードと同じくらいの手数料が取られます。
こうなってしまうと大損なので、先にJAL Payの中で決済通貨に両替するということが大切です。
JAL PayをAndroidスマホで使う場合はQUICPayの支払いになってしまい、QUICPay以外のタッチ決済に対応できません。なので、海外では絶望的に使えない状況になります。
これを避けるためには、JAL Payカードという物理カードを発行してもらう必要があります。
発行手数料が1,100円かかりますが、あとでJAL Payステップのランクが上がるような使い方をすると発行手数料分はキャッシュバックされるので、作っておくのはありかなと思います。
帰国後利用
海外の実店舗で使った後、次の月は国内の利用も0.5%アップしてくれる制度
決済時期や期間など細かなことは確認が必要ですが、対象になると無条件で0.5%アップして1%マイルが積算されるので、この時も利用していいのかなと思います。
JAL Payステップ
これは、毎月のJAL Payの使用回数と利用総額、チャージの総額からJALマイルへの交換レートがアップしていくものです。
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| JAL Payステップの達成条件（JALのwebサイトより） |
上のような細かい条件の表があるのですけれど、4万円をチャージしてLSPをもらうことを前提に考えるので、4万円チャージは達成しているものとして考えてみましょう。
利用回数20回以上、利用総額3万円以上を達成すると、JALマイルの積算率が0.5%アップして1%になります。こうなると、ほぼJALカードを直接使うのと互角になります。
月4万円をチャージして消化していくので、総額3万円は使うと思うのですが、あとは月20回の使用回数をクリアできるかですね。
月10回しか使用回数を達成できなかったら、積算率は0.3%アップの0.8%になってしまいます。
決済ごとの端数切り捨てがあるので、利用回数が増えるとマイルの積算（LSPの積算）としては不利になっていくのですけれど、ここは上手に使うしかないかという気がします。
買い物ごとに意図的に端数を調整すれば別なのですが、端数が0円から199円までの間に一様ランダムに発生するとすると、だいたい平均1回あたり100円切り捨てられることになります。
仮に20回使うとすると、100円×20回で2,000円分の切り捨てが行われます。だいたい4万円分の買い物をしても、3万8,000円分しかマイルはもらえないことが多いということを考えておかなければいけないですね。
月5万円以上余裕で使える人であれば、月5万円チャージしておけば 0.6% アップで最大 1.1% まで JALマイルがもらえることになります。
この場合（5万円利用）を比べてみると、以下のようにやっとJAL Pay利用が有利になります。
JALカード利用
JALマイル 500マイル
LSP 1.25相当
JAL Pay利用
JALマイル 528マイル（48,000円の1.1%）
LSP 1.60相当（特典1.0 ＋ 240マイル÷400）
※JAL PayマイルUPプログラムで積算されたボーナスマイルはLSPの積算対象外
でもこれ、前月の利用状況で次の月のマイル還元ランクが決まるので、結局毎月ずっと維持し続けなければならないループに陥ります。
しかも国内ではマイルアップの積算は最大5万円分までという制限があるので、5万円を超えて使ってもあまり意味がありません。
これだけ手間をかけて頑張って、1か月で28マイルと 0.35 LSPの獲得。手間の割には得られるものがないように思います。
（修正:JAL Payステップのランクは、その月の利用回数、利用総額、チャージ額で判定されるので、翌月に持ち越されるのではないので訂正しました。）
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| JAL Payを毎月5万円使ってもやっとこれだけ |
JAL NEOBANK外貨預金特典
これは、月末の外貨普通預金の残高が50万円以上あった場合は、次の月のマイル積算率が0.2%アップするというものです。
これは預金だけしておけば、マイルがたくさんもらえるなんて簡単に考えてはいけません。
対象は外貨普通預金になっています。今日（2026/10/25）調べたところでは、米ドル普通預金の金利は 0.1% になっています。これに対して、円の普通預金でも 0.5% です。
0.4% の金利を捨てて為替変動のリスクを取りますか？ファイナンシャルプランナー的には絶対にお勧めしない方法ですね。
為替変動がないと仮定して、失う1か月分の金利は、単純計算で約133円です。
マイル積算率の0.2%のアップを、1か月4万円分の買い物で考えると80マイルのアップになります。
80マイルを133円で買うと考えると、1マイルにつき1.67円ぐらいで買えるので、こう考えるとありかなという考えもあります。
ずっと寝かせておくとすると定期預金にした方が良いわけで、期間にもよりますけど、ソニー銀行の米ドル定期預金だと 3.5% ぐらいの金利はつけてくれます。（JAL NEOBANKの外貨定期預金の金利は申込画面でもなかなか表示されないので）
年利3.5%と年利0.1%の差を考えると、単純計算1か月あたり1,133円ほどのもらえるはずの金利を捨てて 80マイルをもらうということになります。
1マイルに約14円のコストは、払う意味はないでしょう。
JAL NEOBANK外貨預金特典は、まったくもってお勧めしません。
ステータス修行僧でもJAL Payを使うメリットはなさそう
では、「マイルをドブに捨ててでも、1ポイントでも多くLSP（生涯ステータス）を急いで稼ぎたい人」 、すなわちステータス修行僧とも言われる人々なら、JAL Payを使う価値があるのか、検討してみましょう。
ここでの損益分岐点は、「1マイルの価値をいくらと見積もるか」 にかかっています。
実例：国際線特典航空券だと1マイル＝約6.2円の価値になる
例えば、年末年始（2026年末〜2027年始）のラスベガス往復。
- JALマイルを使ったアメリカン航空の特典航空券：55,000マイル ＋ 手数料約11,000円（実際に取りました）
- まったく同じ便を有償で購入した場合（※）：往復353,100円
差額の342,100円を55,000マイルで割ると、1マイルの価値は「約6.2円」 に跳ね上がります。
このレートで考えると、JAL Payを使って失う「210マイル」は約1,302円相当の価値です。つまり、「1,302円を支払って、追加の0.475 LSP（＝1 LSPあたり約2,741円超）を買い取っている」のと同じことになります。
※ 実はこのレート、キャンセルできないチケットです。特典航空券の方は比較的お安い手数料でキャンセルができるので、特典航空券の方が条件が良いのですが、キャンセル可能な航空券にするととても高くてびっくりするのでやめておきます。
こちらを使って価値を換算しています。
一方、フライト修行と比較しても利点はほぼ無い
LSPを稼ぐためだけに飛行機に乗る場合、比較的お手軽な「羽田〜伊丹」を特便などの安い運賃（約1万円）で1搭乗したとしても、手に入るのは5 LSP。1 LSPを稼ぐのに約2,000円のコストがかかります。
そう考えると、
- 「飛行機に乗る時間はないけれど、1 LSPあたり2,000円台前半のコストなら、マイルを犠牲にしてでも日常決済でLSPを底上げしたい！」
という極端なステータス修行僧でも、1 LSPあたり約2,741円では割に合いません。
私も 4,000 LSPを目指して頑張っている身ですが、さすがに「1 LSPあたり約2,741円」というのはあまりにもったいないので、迷わずマイルを取ります。
だからJALは一生懸命勧めてくるのか？
- JALカードからJAL Payにチャージしても、マイルは1マイルもたまらない。
- 決済時にもらえるマイルは、JALカード直接決済の半分（0.5%）以下。
- 端数は切り捨てられ、マイル価値を重視する人にとって（普通の人にとっても）は「大損」でしかない。
こうして数字を並べてみると、「普通に旅行やマイルを楽しみたいユーザー」にとってはお得な要素がほとんどない現実が浮き彫りになります。
裏を返せば、ユーザーに還元するマイルコストを大幅にカットできるからこそ、JALはあんなに一生懸命JAL Payをアピールして囲い込もうとしているのかもしれません。
「マイルなんていらない、損得勘定度外視で何が何でもLSPが欲しい！」という修行僧を除けば、賢いマイラーの正解はひとつ。甘いキャンペーンの言葉に惑わされず、「普段の買い物はJALカードで直接切る」 を徹底するのがよさそうです。
【真の活用法】JAL Payが唯一使えるのは「海外旅行」と絡めたとき
……と、ここまで散々ディスってきましたが、じゃあJAL Payは完全にゴミなのか？実は、徹底的に検証した結果、「このためだけにJAL Payを作ってもお釣りが来るレベルの、強烈な一撃」 が1つだけ見つかりました。これだったら使ってもいいかなというものが一つだけ見つかりました。
いつも気分良くお世話になっているJALさんのサービスですから、悪いことばかり言いたいわけではありません。数字を徹底的に検証した結果、「JAL Payが真価を発揮する唯一にして最大の活用法」 が見えてきました。
それは、「海外旅行」を軸にした決済戦略です。
1. 新しい銀行口座も外貨預金も作らずに「海外手数料」をほぼゼロにできるマイル還元率が高めのプリペイドカード的に使う
海外でクレジットカードを使うと、カード会社ごとに2%〜4%近い海外事務手数料が上乗せされるのをご存知でしょうか。10万円〜20万円使うと、手数料だけで数千円〜1万円近くが消えていきます。
海外でのクレジットカードを利用したときの高額手数料を避ける定番の手法として、ソニー銀行の外貨預金デビットカード（Sony Bank WALLET）や、Wiseデビットカードを使う方法があります。これらは円からドルへの両替スプレッドが数銭〜数十銭と極めて安く、現地での決済手数料もかからないため非常に有利です。
しかし、この方法は「わざわざ新しい銀行口座や専用アカウントを開設しなければならない」「外貨預金の仕組みを理解・管理しなければならない」という大きなハードルがあります。
ところが、JAL Payなら外貨預金口座がなくても、手持ちのJALカードだけで全く同じメリットを享受できます。
- JAL NEOBANK（銀行口座）を開設していなくてもOK。
- JALカードからJAL Payに円をチャージし、アプリ内で事前に「円からドル」等に両替しておくだけ。
現地の決済手数料は0円、かかるのはわずかな両替スプレッド（数銭〜数十銭）のみ。- 現地での決済手数料は0円だが、両替スプレッドを確認したらめちゃめちゃ大きかった。現在のレートで157.80円の時に、両替提示が161.60円。片道で約2.4%の両替スプレッド、すなわち両替時の手数料が取られてしまう。これは盲点だった。
「面倒な外貨口座は作りたくないけれど、クレカの高い海外手数料は払いたくない」という一般の旅行者にでもとって、これほど手軽で強烈なコストカットができる仕組みは他にありません。多少のコストダウンができるかもしれません。
一番安い Sony Bank WALLET（ソニーバンクウォレット）というデビットカードと、クレジットカードを比較してみます。
JAL Pay は利用条件でマイル付与率が変わるのですが、海外旅行中はたくさん使うだろうということで、JAL Payステップが0.5%あって、海外利用の1.2%と合わせてトータルで1.7%のマイル付与があると考えて計算してみました。
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ソニー銀行（デビット）
- 適用為替レート・手数料: 1ドル＝160.10円（為替スプレッド片道10銭）
- 支払い総額（実際の負担額）: 16,010円
- 付与マイル: 0マイル
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JAL Pay決済（事前両替＋Step4適用時）
- 適用為替レート・手数料: 1ドル＝163.84円（為替スプレッド片道2.40%）
- 支払い総額（実際の負担額）: 16,384円
- 付与マイル: 278マイル（1.7%付与：16,384円 ✕ 1.7% ≒ 278マイル）
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JALカード直接決済（Visa / Mastercard）
- 適用為替レート・手数料: 1ドル＝165.81円（海外事務手数料3.63%）
- 支払い総額（実際の負担額）: 16,581円
- 付与マイル: 166マイル（1.0%付与：16,581円 ✕ 1.0% ≒ 166マイル）
（1ドル=160円で、100ドルの買い物をしたと想定）
一番安いソニーバンク WALLET と比較をすると以下のようになります。
• JAL Pay では374円余分に払って278マイルもらえます。
（1マイル1.35円で購入と同じ）
• JALカード決済では571円余分に払って166マイルもらえます。
（1マイル3.44円で購入と同じ）
1.7%のマイル還元率というものはなかなかないですし、手数料の分を考慮しても1マイルあたり1.35円で購入できると考えれば、これは安いと考えられるものではないでしょうか。
少なくともクレジットカードで決済するよりもよほどお得です。
（JCBカードだと海外事務手数料1.6%くらいなので、1マイル1.48円で購入と同じになる計算なので、お得感は少ないです。）
（この比較計算は、2026/10/29修正追記）
海外旅行で利用するときの注意事項があります：
- Androidスマホで使う場合、海外でJAL Payはタッチ決済として使えないので、JAL Payカードという物理カードを発行しておきましょう。（iPhone（Apple Pay）であれば、海外でJAL Payをタッチ決済（Mastercardコンタクトレス）としてそのまま使えます。）
- JAL Pay内での円から外貨への両替：
事前にJAL Pay内で円から外貨に両替しておかないと、円から直接決済されるときにさらに手数料が加算されクレジットカードよりも割高なと同じくらいの高額な手数料が発生します。なので、使う前に必ず外貨に両替しておきましょう。
この両替は土日など週末の為替市場が動いていないときにはできないので、平日のうちに必ずやっておくことです。
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| JAL Payなら、外貨口座なしでも、オトクな決済手数料 |
2. 海外旅行に向けた「準備〜帰国後」の完璧な活用サイクル
さらに、海外旅行のようなまとまった支出が予定されているなら、以下のようなサイクルで動かすと、JAL Payの弱点を完全にカバーしながら特典を総取りできます。
- 準備期間（旅行の数か月前）
- 毎月4万円ずつJALカードからJAL Payにチャージする。
- 月に最低1回だけJAL Payを使う（200円とか少額でOK）。
- → 日常決済でマイルを損することなく、毎月1 LSPを着実に確保。
- 旅行当月（現地利用＆回数達成）
- 事前両替しておいたドル残高で、現地のホテル代や食事代を決済する。
- → 海外事務手数料を数千円単位で浮かせつつ、海外利用利点
ボーナス（1.7%）を享受。
- 同じ月内の日本滞在時（普段の買い物）と合わせて月20回程度の決済を達成しておけば、JAL Payステップのランクも自然にアップ。
- 旅行の翌月（帰国後ボーナスの回収）
- 「海外利用後のマイルアップ（+0.5%）」と「
前月のステップ特典」が合算され、還元率が1.01.2%〜1.5%前後が狙える跳ね上がった調整ボーナスタイムに突入。
- → 普段の日常決済（特約店以外）をJAL Payに流
すだけで、無理なく高還元を回収。して、このうちにチャージ残高を使い切りましょう。
使い方をいろいろシミュレーションしていましたが、使い切れるのであれば、海外でチャージした分は使い切ってしまうのが一番お得でした。「海外利用後のマイルアップ（+0.5%）」もありますが、これがあってもやっとクレカと同じになる程度なので、マイル還元率の高い海外での利用がお得です。
日本国内では極力少なくし、旅行から帰った翌月は海外利用後のマイルアップこそありますが、チャージ残高を使うだけにとどめるのがいいと思います。
普段の国内生活でダラダラ使おうとすると「端数切り捨て」や「還元率半減」で損をするJAL Payですが、このように「海外旅行の予算プール → 現地で手数料カット → 翌当月に高還元を回収」という明確な出口を作って運用すれば、無駄が一切なくなり、最も賢くお得に使い倒すことができます。
（修正:JAL Payステップのランクは、その月の利用回数、利用総額、チャージ額で判定されるので、翌月に持ち越されるのではないので訂正しました。）
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| JAL Payを海外旅行時の計画的活用 |
おまけ JALマイルを貯めるための決済手段のまとめ
JAL PayではJALカードからのチャージのときにマイルはたまりませんが、JMB WAONカードというものがありまして、こちらの WAON には JALカードからチャージすると、100円チャージすると1マイルいただけます。（JALカードはショッピングマイル・プレミアム加入時）
チャージのときとは別に、WAON利用時に0.5%のマイルがたまります。
なので、WAONカードが使えるお店だと、JMB WAONカードに一旦チャージしてお買い物するとお得です。
まとめると：
- JALカード特約店：JALカード直接
- WAONカードが使えるJAL特約店でないお店：WAONカードにチャージして利用
- それ以外のお店：JALカード直接（海外旅行と絡めるときだけ、JAL Payも選択肢）
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JALマイルを貯めるための決済手段のまとめ |
（2026/10/29 見え消し朱書き部分修正）
